Зачаровывает, когда идешь по городу и смотришь на рекламы банков: «Кредит 0%. Первый взнос – 0%» и т.п. Но насколько может быть выгодна такая сделка, какую обещает реклама и какие подводные камни таит такой кредитный план?

"Базовые условия беспроцентного кредитования (срок, процедура оформления)
остаются, как правило, неизмененными. Однако банк не остается без
причитающегося ему вознаграждения. Таким способом всего лишь
перераспределяется доходность с процентной ставки на комиссию", - сообщил
финансовый директор компании Простобанк Консалтинг Александр Седых.

При этом высчитывается одноразовая и ежемесячная комиссия. Одноразовая комиссия – 20%. Ежемесячная – 1-3%.

Это получается, если товар стоит 1000$ (валюта не имеет значение) то банку нужно заплатить 1200$. Одноразовая комиссия рассчитывается от сумы товара.

Ежемесячная комиссия рассчитывается на остаток задолженности или на всю сумму кредита. Естественно, что второй вид ежемесячных платежей менее выгоден. В этом случае дополнительно придется уплатить банку в виде ежемесячных комиссий 12-60% годовых от суммы покупки.
Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать 80% годовых и выше

Помимо одноразовой и помесячной комиссий встречаются еще такие:

- комиссия за рассмотрение заявки на кредит;

- комиссия за обслуживание платежного счета;

- комиссия за получение наличными;

- сопровождение счета;

- и множество других, в зависимости от банка.

При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, так как ссуды предоставляются фактически без залога. В этой связи Александр Седых отметил, что "в последнее время многие банки перешли на более рискованное кредитование, но и более высокодоходное кредитование. Эффективная ставка банков по экспресс-кредитам составляет в среднем 80%". Иными словами, повышенный риск невозврата кредитов, в том числе беспроцентных, увеличивает стоимость банковских продуктов. Для уменьшения рисков в некоторых случаях банки требуют от
клиентов уплатить первоначальный взнос.

При подписании договоров в первую очередь необходимо ознакомиться с условиями кредитования, и настойчиво рекомендуем сделать это до подписания документов, а не после. Потом, при возвращении кредита, никто не будет уже обращать внимания на Ваши круглые глаза и громкие восклицания: «С другой стороны тоже надо было читать?»

Анализ банковских программ говорит сам за себя: наиболее выгодными беспроцентными кредитами являются те, в которых делается акцент на одноразовую ставку. Например, это может быть небольшая процентная ставка и одноразовая комиссия, что составляет порядка 19%. Более дорогими являются банковские кредиты, где используется ежемесячная комиссия, т.к. ставка на такие кредиты может достигать 80%.