Существует красивая фантазия о торговле на валютном рынке.

Цитата: «Вы встаете утречком, вкусно завтракаете и идете в свой домашний офис. Там стоит мощный компьютер с прекрасными программами, который обеспечивает вас полной информацией о течении курсов валют, последними новостями в экономическом мире. Вы оцениваете активность рынка и находите некую выигрышную ситуацию. Понаблюдав за рынком вы дожидаетесь подходящего момента. Затем, немного  поразмыслив, Вы делаете свою ставку. После этого можно расслабиться, выпить чашечку кофе или стакан холодного сока, наблюдая как растете в это время прибыль. В конце дня вы закрываете вашу позицию с приличной прибылью. Прибыльны большинство дней, хотя и не все. У вас редко бывает убыточная неделя. Никогда не бывает убыточных месяцев. Вы делаете столько денег, сколько вам надо. В некоторые дни вы вообще не связываетесь с торговлей. У вас есть более приятное время провождение - игра в гольф, бассейн, обед в ресторане. Вы берете отпуск когда захотите и любой длительности. Жизнь удалась…»

Если это так, то Вам, уважаемый, незачем читать данную статью. У Вас и так все хорошо и Вы знаете цену своего времени. Но, зачастую, все не так. И даже далеко все не так, как описано выше. Начинающие трейдеры (да и не только начинающие) должны придерживаться ряда правил.

Форекс – это прежде всего призвание и психология.

Вы наверное частенько замечали в интернете несметное количество электронных товаров на тему Форекса – платные и бесплатные книги, обещающие сделать миллионы всех валют и каждой по отдельности, стоит только прочитать их – и Вы самый, что ни есть, настоящий, профессиональный трейдер. Ко всему этому аналитические компании предлагающие сделать за Вас аналитику рынка. Другими словами – тыкнуть носом на валютную пару с указанием времени начала прибыли и, естественно, когда нужно заканчивать.

Возникает вопрос – Почему весь Интернет занят почтовиками, когда деньги практически уже у тебя? – или – Почему они сами не играют на бирже, а вместо этого торгуют такими знаниями? – я думаю ответ на вопрос Вы найдете сами.

Не все так просто, как кажется на самом деле, но и не так все сложно, как может показаться издали. Наилучший выход из ситуации – подходить поэтапно, постоянно изучая сигналы рынка, просматривать (а лучше изучать) графики, и не за вчера-позавчера, а на протяжении нескольких лет. Нужно знать движение определенной валютной пары.

Если Вы пришли на Форекс и наугад начали открывать ордера, имейте ввиду – даже если поначалу Вы получили сверхприбыль – даю 100% (200%) на то, что Вы проиграете.

Почему? Ведь рынок так непредсказуем. Можете конечно сравнить его с покером, игровыми автоматами (любой азартной игрой на деньги) где выигрыш составляет 50/50 (да-нет). Для того и существует анализ, чтобы обезопасить Вас от потери всего, что у Вас есть.

Если Вы все таки решили начать торговлю, подобрали нужный терминал, то первым советом будет открыть учебный счет и пользоваться им до тех пор, пока прибыль не возрастет в 5-7 раз. Также, обязательно прочтите основные правила торговли на рынке.

 

Правила торговли на forex

Правило 1: Проделайте предварительную домашнюю работу.

Вы должны ясно осознавать, с каким финансовым риском можете столкнуться в любой момент. Часть домашней работы включает оценку потенциального убытка в случае, если рынок начнёт движение против вас на 5%, 10% или 20%. Выполнение предварительной домашней работы по торговле поможет вам также вычислить потенциальную подверженность риску.

 

Правило 2: Создайте собственный план торговли.

Каждый трейдер должен создать собственный метод торговли. Модель торговли может быть основана на фундаментальном анализе, технических аспектах или на комбинации технического и фундаментального анализа. Придерживайтесь своего плана торговли и избегайте импульсивных сделок. Однако не следуйте слепо плану торговли. Если вы не понимаете, что делает рынок, или ваше эмоциональное равновесие несколько нарушено, закройте все позиции.

 

Правило 3: Торгуйте по тренду.

Мало вероятно, что вы потерпите убыток, если будете следовать тренду рынка. Направление рынка не имеет значения, пока у вас открыта позиция по появившемуся тренду. Если у вас открыта неудачная позиция, тогда систематически уменьшайте размер риска.

 

Правило 4: Диверсифицируйте

Риск потерять весь депозит уменьшается посредством диверсификации. Не ставьте все деньги на одну сделку. Диверсифицируйте размер риска, торгуя на одну позицию не более, чем 5% - 8% вашего капитала. Заранее определённые стоп-ордера ограничивают размер риска и уменьшают ваши потери на быстро двигающихся рынках. Примите строгое правило стоп-лосса, например, быстро выйти из игры, если теряете 5%-7%.

 

Правило 5: Торгуйте с планом выхода из рынка.

Лучше принять во внимание возможность негативного развития событий заранее и составить план, чем потом всё менять после свершившегося факта. Постоянно допускайте мысль о том, что рынок может начать движение против Вас - и готовьтесь к этому заранее. Создайте план выхода из рынка. Поэтому когда рынок начнет двигаться против вас Вы будете к этому готовы.

 

Правило 6: Применяйте стоп - ордера для ограничения убытков.

Заранее определённые стоп-ордера ограничивают размер риска и уменьшают ваши потери. Примите строгое правило стоп-лосса, например, быстро выйти из игры, если теряете 5%-7%. Стоп–сигналы нужны для того, чтобы защитить вас. Используйте их, когда начинаете игру. Если рынок ведёт себя не так, как вы ожидали, выйдите из рынка, даже если не потеряли денег.

 

Правило 7: Не инвестируйте все свои деньги.

Прежде чем заключить сделку, удостоверьтесь, что вы располагаете достаточным капиталом, чтобы компенсировать неожиданный убыток. Если рынок неожиданно поворачивается вниз, то разумно иметь в распоряжении некоторый капитал, чтобы компенсировать небольшиее убытки.

 

Правило 8: Контролируйте свои эмоции.

Все трейдеры время от времени переживают сильный стресс и терпят убытки. Беспокойство, расстройство, депрессия, иногда отчаяние, являются частью игры на рынке. Не давайте эмоциям управлять вашей торговлей. Сосредоточьтесь на том, что вы делаете. Торгуйте на основе информированных, рациональных решений, а не эмоций и фантазий.

 

Правило 9: Допускайте ошибки и убытки.

Даже лучшие трейдеры время от времени терпят убытки. Никто не любит признавать свои ошибки, поэтому данному правилу трудно следовать. Важный аспект контроля над риском заключается в способности признавать, что вы не правы, и быстро выходить из игры, даже если это означает потерю денег.

 

Правило 10: Если сомневаетесь, выйдите из игры.

Личные сомнения свидетельствуют о том, что с вашим планом торговли что–то не то. Прежде чем подвергать деньги риску, вы должны быть точно уверены в том, что делаете.

 

Японские свечи – это вид интервального графика, который применяется в основном  для отображения цен на сырье, биржевых котировок акций и проч.

Чаще всего график вида «японские свечи» применяется в практике трейдера при техническом анализе рынка. Японские свечи иногда еще называют совмещением линейного и интервального графика, так как каждый элемент графика (свеча) отображает диапазон изменения цены за определенный отрезок времени.

Из истории известно, что первым график вида «Японские свечи» изобрел легендарный Мунэхиса Хомма, торговец рисом родом из Японии. График был создан в XVII веке и точно изображал ценовой максимум и минимум в течении определенного отрезка времени, кроме этого график показывал цены открытия и закрытия (т.е. цены на начало данного периода и на его конец). Вид графика пользуется огромной популярностью благодаря легкости прочтения подобного графика, а также простоте представления нужной информации. Начиная с того же века, многие люди пытались создать подобный Японским свечам график с единой целью – предсказать поведение рынка в будущем. Данный способ, разработанный японцем М.Хомма, оказался наиболее удобным, так как он в одном элементе показывал сразу четыре показателя. Немого позже японские торговцы заметили, что с помощью Японских свечей можно предсказывать спрос и поведение цены.

В нынешнее время японские свечи самый распространенный метод отображения данных валютного рынка среди трейдеров.

Но перейдем непосредственно к самим свечам и рассмотрим их основные формы, показатели и обозначения. Японская свеча на графике состоит из фитиля – это белое или черное тело, которое находится в верхней или нижней тени. Нижняя и верхняя границы тени отображают цены за соответствующий период времени (максимальную и минимальную цену), а границы тела свечи показывают цену открытия и закрытия ставки. Это работает по следующему принципу: если цены снизились – тело свечи окрашено в черный цвет, верхняя граница свечи показывает цену открытия ставки, а нижняя цену закрытия; если цены по сравнению с ранними показателями выросли – тело свечи окрашено в белый цвет и соответственно нижняя граница отображает цену открытия, а верхняя – цену закрытия.

На сегодняшний день многие вкладчики, доверившие свои сбережения украинским банкам, задаются лишь одним единственным вопросом: «Как вернуть вложенные деньги?». Если немного раньше со своего же депозита можно было получить любую валюту, будь то доллар, евро или родная гривна, то сегодня даже гривну приходится практически «вырывать зубами». Все мы не так давно видели картины, когда люди приковывали себя наручниками в отделениях банка, а некоторые даже совершали акты самосоженния.

Итак, для того чтобы хоть как-то прояснить сложившуюся ситуацию и узнать, как все-таки вернуть деньги, которые были отданы на попечительство нашим банкам, мы взяли интервью у человека, которому удалось забрать из банка свой депозит.

 

Вадим Толчак рассказывает:

«О своем намерении снять деньги с депозита я уведомил банк за неделю до непосредственного окончания срока, на который оформлялся депозит. На мой вопрос о том, нужно ли будет писать заявление о намерении забрать деньги, менеджер банка мне ответил отрицательно, мотивируя это тем, что деньги будут и заявление – это лишнее. Ничто не предвещало беды и в назначенный день я приехал в банк чтобы забрать валюту. Вот тут-то все и началось.

Встретившись с тем же менеджером, который уверял меня, что «заявление – это лишнее» он спросил о (!) наличии заявления.

- Мы сейчас не можем ничего сказать, так как вы не изложили письменно свои требования. После того, как вы напишите заявление, мы направим его в главный офис банка, где и будет приниматься окончательное решение – возвращать депозит или нет.

Такое поведение меня повергло в шок, и я начал ссылаться на договор, заключенный при оформлении депозита, что, мол, в нем нет пункта, который требовал бы наличие заявления и прочих документов. А вот письменного уведомления о том, что банк меняет форму и правила выдачи денег, мне никто не присылал, да и устно меня никто об этом не уведомлял.

Я прошел к руководителю отделения банка для выяснения нюансов и причин, по которым я не могу получить свои деньги в назначенный банком срок, на что она категорически ответила:

- Сейчас кризисное время и банк изменил правила возврата депозитов вкладчикам. Когда деньги станут доступными – мы сразу же вам об этом известим. Как правило, решение этого вопроса занимает около недели. Так что не переживайте, через неделю мы вам известим о принятии решения, и вы сможете забрать свои деньги.

Все мои доказательства моей же правоты и не содержания условий договора банком были словесно проигнорированы, и я решил подождать неделю, хотя уже тогда мне смутно верилось, что через неделю я смогу вернуть депозит.

По прошествии недели я снова обратился в банк, но это не дало ничего нового, кроме того, первое мое заявление было проигнорировано банком – о нем «забыли» и не зарегистрировали.

За следующую неделю я перечитал массу информации, принял множество советов на интернет-форумах. Мне даже удалось пообщаться с представителем НБУ. Новое заявление я писал уже со ссылками на пункты договора и статьи Постановления НБУ номер 319.

Чтобы заново не «пролететь» Вадим попросил сделать копию его заявления, поставить на нем печати банка и подписи руководящих лиц – непосредственно руководителя отделения и его заместителя, после чего уведомил последних, что за своими деньгами он придет ровно через сутки. Если ему вновь не удастся их вернуть, то у него уже написаны заявления в главный офис их банка, а также в НБУ и прокуратуру с обвинениями отделения банка в утере его первого заявления, мошенничестве, нарушении нескольких пунктов договора. В случае игнорирования руководством отделения его требований Вадим уведомил, что его юрист займется иском в суд.

На все эти требования руководитель отделения заявила, что «касса пустая» и «как только появятся деньги – вкладчик будет уведомлен и сможет забрать их».

По истечении 22 часов после моего визита мне позвонили с отделения банка и попросили явиться для получения денег. Мне объяснили, что есть деньги и банк может выплатить как сам депозит, так и проценты с него.»

 

Из всего этого следует, что если срок договора с банком о оформлении депозита истекает вам заблаговременно стоит приготовить все нужные документы, написать заявление и обязательно проследить за тем, чтобы оно было зарегистрировано. Если вам откажут в получении депозита – смело обращайтесь к руководству отделения и заранее запасайтесь весомыми аргументами, которые доказывают вашу правоту (заявления в прокуратуру, суд, НБУ и к адвокатам с информацией о нарушении банком условий договора и проч.).

Для того чтобы получить назад свои деньги очень важно знать, как это делали ваши «предшественники», а для этого стоит подписаться на RSS и получать интересующую вас информацию первыми. Всего хорошего. С уважением, администрация финансового блога.

До новых встреч.

Для того чтобы в наше время оформить ипотечный кредит на покупку жилья существуют множество преград и пунктов договоров у самих банков. Если ваша зарплата равна минимальной, которая положена официально, а все остальное как говорится «черная зарплата» то, прежде всего, следует найти банк, который рассматривает виды зарплат не только официальных, но и неофициальных в частности. Следует отметить, что таких банков не очень то и много, так что придется поискать хорошо.

Также надо помнить, если случилось так, что зарплата невысока или у вас слишком много обязанностей (другие кредиты, нестабильный заработок или семья и дети) банк может потребовать у Вас поручителя. Им может стать, кто-нибудь из знакомых, кто вам доверяет и способен поручиться за вашу личность перед банком. В противном случае, если таковых нет, вы можете обратиться в агентство, но за эти услуги придется заплатить процент от сделки.

Также следует помнить, что цены на такие услуги могут меняться в зависимости от срока кредита, суммы погашения и т.п. Можете быть готовы и к переплате в размере процентов десяти всей стоимости кредита только одних поборов в банках, это кроме самих процентов и непосредственно кредита.

Во время оформления ипотечного кредита может возникнуть ситуация, когда банк выдаст кредит на срок 10-12 лет (а мы ожидали 20-30 лет). В таком случае есть и свои плюсы, например, проценты, которые придется уплатить за квартиру и пользование кредитом уменьшатся, но с другой стороны – несколько лет придется работать на нескольких работах и считать каждую пришедшую в семью копейку, для того чтобы рассчитаться с ежемесячным кредитным платежом.

Будьте всегда готовы к изменению процентной ставки, в следствии форс-мажорных обстоятельств или изменения экономической ситуации в стране. Как утверждают специалисты – в договорах обычно есть пункт о таком изменении, когда банк в одностороннем порядке может повысить (или понизить – что случается довольно) процентную ставку по вашему кредиту. Но в любом случае следует обратить внимание на все пункты договора, как правило, они слаживаются профессиональными юристами и никаких подвохов или препятствий банк создавать себе не будет, что в конечном итоге может сказаться на вас и вашем семейном кошельке. Например, существует такой пункт, когда возможен пересмотр процентной ставки через 1-2 года, но как объясняют работники банка и специалисты в этой сфере – это делается больше для повышения, нежели понижения процентных ставок.

Дабы сберечь и приумножить свои деньги существует множество способов. Одним из таких способов является инвестирование в металлы, а именно в золото. Казалось бы, что может быть проще – купил слиток в банке или оформил так называемый «металлический счет», который предусматривает обмен родной гривны на граммы драгоценного металла, и спи спокойно. Можно также провести операции по инвестированию в золото немного сложнее – приобрести золотые монеты, но для того, чтобы купить монеты, нужно быть настоящим нумизматом или, как минимум, иметь нужные познания в нумизматике. Но не все так просто. Как и в любом финансовом деле существуют определенные «подводные камни», уловки, на которые попадают несведущие в финансовых делах украинцы и другие нюансы, благодаря которым можно не только остаться в убытке от проведенной инвестиционной операции, но и вообще остаться и без денег и без золота.

Одной из таких уловок в Украинском законодательстве является тот факт, что сами по себе «золотые вклады» не защищены на законодательном уровне, а следовательно, если банк «прогорел», то вы юридически не сможете вернуть себе ни метал, ни деньги.

Но разговор сегодня не только об этом. В сегодняшней публикации мы рассмотрим различные способы инвестирования в золото, об их недостатках и преимуществах.

 

На сегодняшний день, самым популярным видом инвестирования в золото является покупка золотых слитков. По сути, операция покупки слитка золота не является сложной – вы банку деньги, а банк в свою очередь вам слиток. Но даже у такой простой операции есть масса нюансов, при незнании которых в будущем у вас могут возникнуть проблемы при продаже купленного золота.

Одним из таких нюансов является вес слитка золота при его покупке. Опытные «золотые инвесторы» не рекомендуют покупать слитки весом менее 50 грамм, но и не более 100 грамм. Дело в том, что существует негласное правило – чем тяжелее слиток золота, тем меньше стоимость его грамма. Тем не менее, если слиток «не достает в весе», то благодаря разнице курсов покупки\продажи маленьких слитков, вы рискуете остаться в минусе после проведения «золотой операции».

У слитков, которые превышают вес 100 грамм, также существуют свои недостатки – в нынешних условиях, сложившихся в Украине, их очень трудно продать, а порой эта операция и вовсе является опасной.

Что касается качества покупаемого или продаваемого золота, то на слитке в обязательном порядке должен стоять штамп, который удостоверяет пробу золота и идентифицирующую производителя именно этого слитка. Это штамп так называемой аффинажной компании, которая занимается непосредственной выплавкой слитков. Очень часто на слитках, покупаемых в банке, можно встретить и логотип банка. Конечно же, это не свидетельствует о том, что выплавкой и изготовлением слитка занимался непосредственно банк, но и не свидетельствует о низком качестве слитка. Еще раз напомню о том, что в любом случае на слитке должен быть штамп аффинажной компании, если такового нет – верните слиток.

Существует также некая формальность относительно упаковки слитка золота и документов на него. Формально ни упаковка, ни дополнительные документы слитку не требуются, единственное требование Национального банка Украины – наличие штампа аффинажной компании. Но не будем забывать о том, что в Украине правила, касающиеся драгоценных металлов (а так же акций, других ценных документов и проч.) меняются в зависимости от потребностей конкретного банка и от сложившейся в определенный момент ситуации на рынке. Не следует пренебрегать упаковкой, документами и прочими вещами, которые идут в дополнение к слитку, так как существует риск возникновения осложнений при продаже слитка в будущем.

Следует оговориться о том, что банк может отказать вам в выкупе слитка или настоять на проведении дополнительной экспертизы, которая подтвердит качество слитка, если вы не предоставили документов на слиток.

При продаже слитков банку упаковка и сам слиток золота должны быть целыми, без каких-либо видимых и невидимых дефектов и повреждений. Например, на западе целостность упаковки и золотого слитка – вещи второстепенные, но у нас немного другая ситуация, так как сотрудники банка отдают предпочтение внешним факторам, а не внутренним.

В этом случае заморачиваться о сохранности упаковки, невредимости слитка и наличии всей документации на него, конечно же, приходится непосредственному владельцу. В некоторых ситуациях слиток приходится оберегать не только от физического воздействия, но и запрятать его как можно дальше, дабы его не украли. В таких случаях намного проще сразу после его покупки положить его в банковскую ячейку и хранить только что купленный слиток в стенах этого же банка.

Существует так же альтернатива простой покупке прямоугольного золотого слитка – золотые депозиты, но о них мы поговорим в следующей публикации. А для того, чтобы быть в курсе событий – подписывайтесь на обновления «Финансового блога».

Альтернативным методом покупки золотого слитка является открытие в банке так называемого «золотого депозита». На первый взгляд – это обычный депозит, да и оформляется точно так же как и депозиты в валюте, но только вместо гривны (доллара, евро и т.п.) золото.

В некоторой степени этот вариант наиболее приемлем для украинцев. Мы уже говорили о том, что именно в нашей стране после покупки золотого слитка вам могут отказать в продаже слитка тому же банку из-за того, что слиток либо его упаковка повреждена, или на сам слиток нет нужной документации, ну или еще что-нибудь, в зависимости от банка и условий покупки-продажи золотых слитков.

Но при оформлении такого вот «золотого депозита», где вместо валюты золото, также могут возникнуть некоторые проблемы. Казалось бы, что может быть проще – вносим на счет нужную сумму в гривнах или любой другой валюте, которая пересчитывается на граммы ярко-желтого металла, но годовые проценты начисляются уже в золотых граммах. После окончания срока договора с банком оформления такого депозита вы вправе забрать либо накопленные деньги, либо накопленный металл в пересчете на нынешний курс золота относительно валюты.

В такой ситуации также можно неплохо прогореть, например, если курс за время нахождения его в банке значительно снизился. В таком случае при переводе золота в гривну вы рискуете получить меньше, нежели вносили (даже с полученными за время пребывания депозита в банке процентами). Поэтому здесь также существуют свои варианты.

Одним из таких вариантов может быть оформление золотого депозита и внесения денег на счет по курсу продажи золота, а осуществление операции закрытия счета по курсу покупки. В такой ситуации вы потеряете деньги лишь в том случае, если за время существования депозита курс золотого грамма относительно валюты не изменится. В нашей стране в особо «продвинутых» банках маржа между покупкой и продажей драгоценного металла может достигать и 30%, и 50%. Например, в «Кредитпромбанке» курс покупки грамма золота 194 грн., а вот курс продажи грамма золота уже 300 грн. (разница в курсах купли\продажи грамма золота более чем 100 грн. ), а если в процентном соотношении, то маржа составляет 54%. В «Укрсоцбанке» данная маржа составляет 45.3%.

Конечно же, можно смело говорить о том, что если вас «под угрозой смерти» заставили открыть депозит на таких условиях, которые предлагают вышеуказанные банки (и не только они), то в случае, если курс золота не поднимется на указанные в марже проценты – можно смело считать «золотые убытки».

Другим вариантом оформления депозита в золоте может стать такая операция: вы открываете депозит и вносите на него деньги по курсу продажи золота, а закрываете уже по курсу Национального банка на день окончания срока «золотого депозита». Можно легко догадаться, что такой вариант оформления золотого депозита предлагают лишь те банки, у которых курс покупки грамма золота выше, чем курс покупки у Национального банка. К примеру, если коммерческий банк покупает 100-граммовый слиток золота по 225 грн. за 1 грамм, тогда как курс на момент покупки составляет 220 грн. за 1 грамм золота. Можете сами подсчитать в чью пользу получаться лишние 500 грн.

Конечно же, не нужно говорить, что во всех украинских банках маржа на покупку\продажу золота превышают 50%. На сегодня еще есть варианты, когда маржа составляет всего 6-10% (например, VAB-банк или российский Сбербанк). При открытии золотого депозита в этих банках очень кстати подошел бы вариант, когда при оформлении можно заручиться гарантией неизменности маржи на время оформления депозита, конечно же, в случае, если она существует, и сотрудники банка не против взять на себя эти обязательства.

Не трудно догадаться, что если вы не можете заручиться гарантией неизменности маржи, то ее размер может измениться не только на следующий день, но и в день, когда вы будете расторгать договор с банком и забирать свои деньги. В любом случае вам придется забирать свои деньги у банка на его же условиях.

В случае, если у вас на руках слиток золота, то вы могли бы выбрать сами финансовое учреждение и продать слиток тому, у кого курс больше, нежели у других банков. В случае оформленного депозита вариантов смены финансового учреждения не будет и вам придется подстраиваться под их условия.

 

Кроме этого в банках Украины возможен еще вариант оформления так называемого текущего металлического счета. Текущий металлический счет позволяет наиболее легким путем заработать на росте стоимости золота (конечно, в случае, если вы уверены в том, что курс этот будет расти). Главным преимуществом этого счета является то, что вы можете вносить и снимать деньги в любой момент, а самое главное – по курсу Национального банка Украины.

Здесь нет вариантов с маржей, а вот непосредственное ценообразование на золотые граммы не зависят от пожеланий какого-либо одного банка.

Странным является то, что на сегодняшний день услугу оформления текущего металлического счета людям, которые хотят немного проспекулировать на золоте и заработать на колебаниях его курса, в Украине предоставляет лишь один банк – VAB-банк.

Все мы слышали, что не так давно в нашей стране Верховной радой был принят закон о запрете игрового бизнеса и участия в любых других азартных играх на территории Украины. За данный законопроект проголосовало 340 депутатов Верховной рады. В принятом законопроекте игровой бизнес – это деятельность, которая направлена на организацию и проведение азартных игр на игровых автоматах, в казино, а также в букмекерских конторах и интернет-казино, с целью получения прибыли от этой деятельности.

Что самое интересное – данный документ не касается ни лотерей, ни игры в бильярд, боулинг или каких-либо других спортивных соревнований. Кроме этого он также не охватывает игровые автоматы типа «кран-машина», денежные конкурсы и викторины.

Данный законопроект был внесен депутатами от Партии Регионов Г.Смитюх и от Блока Юлии Тимошенко – Валерием Писаренко.

Причиной такого жесткого отношения наших властей к игровому бизнесу (по официальным источникам!) стал пожар, который произошел 7 мая в одном из игровых заведений Днепропетровска. Жертвами данного пожара, который, опять-таки, по неофициальным данным состоялся по причине специально устроенного взрыва, стало 9 человек, которые погибли в игровом зале.

Принятый закон предусматривает применение к его нарушителю финансовых санкций. Владелец игрового бизнеса, при нарушении данного законопроекта, рискует не только расстаться со своими «однорукими», но и получить штраф в размере (!) 8000 минимальных украинских зарплат (эта сума на сегодняшний день составляет 5 000 000 грн.), а также отдать всю прибыль от проведенной игры в государственный бюджет.

Необходимостью принятия данного закона, о чем рассказывается в объяснительной записке к закону, считается стремительный рост игровых залов и подобных «азартных учреждений» на территории Украины, а также значительным усугублением и осложнением криминальной ситуации в стране, которая наверняка вызвана тем, что в стране появилось очень много «азартнозависимых» лиц.

 

Следует также сказать, что данное решение о запрете игрового бизнеса не является остаточным:

законом поручается Кабинету министров в течение трех месяцев со дня вступления в силу данного закона разработать и внести на рассмотрение Верховной рады законопроект о деятельности по организации и проведению азартных игр в специально отведенных для этого игровых зонах

Самой актуальной проблемой на сегодняшний день, особенно для молодой семьи, является проблема жилья. Но зарплата, как известно, в нашей стране не позволяет приобрести квартиру сразу, как допустим мобильный телефон. Выход – кредит.

Но какой банк решится кредитовать клиента, даже самого выгодного, например, на 20 лет. Иногда не знаешь, что ждет тебя уже завтра, а 20 лет срок не маленький. Поэтому получение кредита на жилье проходит довольно в жестких условиях.

В основном банки делят клиентов, желающих получить крышу над головой, на три группы.

 

1. «Шоколадные» клиенты:

- возраст – 22-65 лет;

- стабильная работа;

- заработок с официальным подтверждением;

- имеющаяся недвижимость (квартира, дача, земельный участок);

- автомобиль;

- положительная кредитная история.

Таким людям обычно дается зеленый свет на приобретение жилья.

 

2. «Толпа»:

Как правило основная часть клиентов.

- возраст 22-65 лет;

- в основном люди работают;

- официально подтвержден не весь доход;

- основной доход находится в «конверте»;

- некоторая недвижимость;

- иногда машина.

Такие люди, как на светофоре, ждут переключения из желтого (либо красный, либо зеленый).

 

3. «Печальная группа».

Скорее всего банальный отказ.

- возраст 22-65 лет и старше;

- обычно не работают;

- не имеют стабильного и постоянного дохода;

- собственности обычно нет;

- отрицательная кредитная история;

- иногда предоставляют банку ложную информацию (бывали случаи с подделанными документами).

- есть психические, неуравновешенные.

 

В категорию обычно попадают монахи, священнослужители, которые по религийным убеждениям не имеют ИНН. Также моряки, бывшие заключенные и не резиденты.

Причины по которым могут быть не выданы кредиты:

1.Плохая кредитная история.

2.Низкая официальная зарплата.

3.Отсутствие недвижимости, авто, земельного участка.

4.Социальный статус (развод, мать-одиночка).

5.Возраст.

Помимо этих самых важных причин также берется во внимание впечатление от общения с клиентом. Менеджер, который принимает заявку от клиента, должен учитывать все мелочи (внешний вид, стиль общения), чтобы дать оценку, действительно ли человек способен обслуживать кредит на должном уровне, и не является ли он мошенником - поскольку документы о доходах не всегда являются достоверными.

Зачаровывает, когда идешь по городу и смотришь на рекламы банков: «Кредит 0%. Первый взнос – 0%» и т.п. Но насколько может быть выгодна такая сделка, какую обещает реклама и какие подводные камни таит такой кредитный план?

"Базовые условия беспроцентного кредитования (срок, процедура оформления)
остаются, как правило, неизмененными. Однако банк не остается без
причитающегося ему вознаграждения. Таким способом всего лишь
перераспределяется доходность с процентной ставки на комиссию", - сообщил
финансовый директор компании Простобанк Консалтинг Александр Седых.

При этом высчитывается одноразовая и ежемесячная комиссия. Одноразовая комиссия – 20%. Ежемесячная – 1-3%.

Это получается, если товар стоит 1000$ (валюта не имеет значение) то банку нужно заплатить 1200$. Одноразовая комиссия рассчитывается от сумы товара.

Ежемесячная комиссия рассчитывается на остаток задолженности или на всю сумму кредита. Естественно, что второй вид ежемесячных платежей менее выгоден. В этом случае дополнительно придется уплатить банку в виде ежемесячных комиссий 12-60% годовых от суммы покупки.
Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать 80% годовых и выше

 

Помимо одноразовой и помесячной комиссий встречаются еще такие:

- комиссия за рассмотрение заявки на кредит;

- комиссия за обслуживание платежного счета;

- комиссия за получение наличными;

- сопровождение счета;

- и множество других, в зависимости от банка.

 

При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, так как ссуды предоставляются фактически без залога. В этой связи Александр Седых отметил, что "в последнее время многие банки перешли на более рискованное кредитование, но и более высокодоходное кредитование. Эффективная ставка банков по экспресс-кредитам составляет в среднем 80%". Иными словами, повышенный риск невозврата кредитов, в том числе беспроцентных, увеличивает стоимость банковских продуктов. Для уменьшения рисков в некоторых случаях банки требуют от
клиентов уплатить первоначальный взнос.

 

При подписании договоров в первую очередь необходимо ознакомиться с условиями кредитования, и настойчиво рекомендуем сделать это до подписания документов, а не после. Потом, при возвращении кредита, никто не будет уже обращать внимания на Ваши круглые глаза и громкие восклицания: «С другой стороны тоже надо было читать?»

Анализ банковских программ говорит сам за себя: наиболее выгодными беспроцентными кредитами являются те, в которых делается акцент на одноразовую ставку. Например, это может быть небольшая процентная ставка и одноразовая комиссия, что составляет порядка 19%. Более дорогими являются банковские кредиты, где используется ежемесячная комиссия, т.к. ставка на такие кредиты может достигать 80%.

Каждый из нас желал бы получить кредит под 0% годовых, пользоваться деньгами или техникой и заплатить за нее столько, сколько он\она стоит в магазине, или (если это наличные) отдать ту суму денег, которую занимал у банка или кредитора.

В последнее время потребительские беспроцентные кредиты стали очень популярны. Но если разобраться и углубиться во все нюансы таких вот «беспроцентных кредитов» можно увидеть, что перераспределение процентов, которые вы заплатили бы при обычном потребительском кредите, в беспроцентном кредите попадает просто под комиссию банка. Существует два вида такой комиссии: одноразовая и ежемесячная.

Так вот, когда вы занимаете у банка деньги вам следует уплатить одноразовую комиссию в размере 20% всего кредита и ежемесячную комиссию – 1-3%. Причем ежемесячная комиссия рассчитывается на всю оставшуюся сумму, так что чем больше Вы задолжали банку – тем больше будет Ваша комиссия (это от 12 до 60% годовых от сумы займа или покупки). Вот вам и «беспроцентники», оказывается при нулевом проценте вы переплачиваете порядка 80% от всей одолженной сумы.

При выдаче беспроцентного потребительского кредита риски банка намного выше чем, например, при ипотечном кредитовании и автокредитовании. Суть в том, что при двух последних вариантах у банка есть гарантии возврата средств, путем продажи заложенного имущества, если заемщик не в силах оплатить выданный ему кредит. При потребительском беспроцентном кредитовании никаких подобных залогов нет. И именно это и обуславливает слишком высокий процент на такие кредиты. Риск равняется сумме.

Но еще помимо таких вот платежей в разных банках по разному, встречаются еще комиссии за рассмотрение заявки на кредит, также возможен вариант уплаты комиссионных за пользование кредитным счетом, на который вы платите деньги или банальное снятие процента за обналичивание кредита, причем как в банкомате так непосредственно и в самом банке.

Так что следует очень хорошо подумать и только потом принимать решение о развитии бизнеса или совершении покупки на беспроцентной основе. Во многих случаях потребительский кредит обходится в несколько раз дешевле, нежели беспроцентный. При обычном потребительском кредите вы сразу оговариваете суму процентов (обычно это 25-30% годовых от сумы кредитования) и ежемесячные комиссии. При оформлении беспроцентного кредита все платежи остаются в тени, и только после уплаты полной стоимости кредита, вы увидите, насколько они отличаются – беспроцентный и потребительский кредиты.